מטרת ציווי הצו
"הלבנת הון הינה דרך להסתיר כספים שמקורם בפעילות עבריינית, בין היתר על ידי ביצוע פעילות באמצעות גופים פיננסיים שונים, ולצבוע אותה בצבע של פעילות חוקית תמימה. דרך מרכזית להתמודדות מול הלבנת הון ולחשיפתם של מלביני ההון, היא על ידי חיובם של גופים פיננסיים לזהות ולאמת את פרטי מבצעי פעולות באמצעותם וחיובם בדיווח שוטף על העברות רכוש וכספים באמצעותם."
ביום ה- 1.6.17 נכנס לתוקף חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו- 2016 המסדיר את פעילותם של העוסקים במתן שירותי אשראי.
נותן שירותי אשראי הינו גוף פיננסי המנוי בתוספת השלישית לחוק איסור הלבנת הון, התש"ס- 2000.
טיוטת צו איסור הלבנת הון (חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של נותני שירותי אשראי למניעת הלבנת הון ומימון טרור), התשע"ז – 2017 מציעה הסדרה של כלל החובות של נותני שירותי אשראי לעניין איסור הלבנת הון ומימון טרור, ביניהן חובות זיהוי, דיווח, רישום ושמירת מסמכים.
כמו כן טיוטת הצו מציעה כי הצו יחול על כלל שירותי מתן אשראי, גם על שירותי ניכיון שיקים כפי שמנויים בסעיפים 1 ו-2 להגדרת "מתן אשראי" בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים, עליהם חל עד ליום ה- 1.6.17 צו איסור הלבנת הון (חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של נותני שירותי מטבע למניעת הלבנת הון ומימון טרור), התשע"ד – 2014.
טיוטת צו נותני שירותי אשראי מציעה מספר שינויים לצו נותני שירותי מטבע, הוא כאמור הצו החל על נותני שירותי אשראי עד ליום 1.6.17.
כך למשל מוצעים בטיוטת צו נותני שירותי אשראי מספר שינויים לסעיף ההגדרות בצו נותני שירותי מטבע.
להגדרה של "איש ציבור בסיכון גבוה" מוצע לקבוע כי איש ציבור בסיכון גבוה ייחשב כל מי שהוא איש ציבור זר או מי שנותן שירותי האשראי סימן אותו ברישומיו כאיש ציבור בסיכון גבוה.
להגדרה של "מקבל שירות" מוצע לקבוע כי מקבל שירות הוא מי שמקבל את האשראי בפועל וכן מי שנקבע כזה שיחזיר את האשראי שניתן.
מוצע כי הגדרת "מתן אשראי" תהיה זהה להגדרת המונח בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) ותכלול גם העמדת מסגרת אשראי בעת הנפקת כרטיס אשראי.
מוצע כי הגדרת "פעולה" תהיה גם קבלת אשראי וגם החזר אשראי. "פעולה"- פעולה בודדת של קבלת אשראי או החזר אשראי; לעניין זה, ייראו מספר פעולות המתבצעות על ידי מקבל שירות במהלך יום עסקים אחד כפעולה בודדת.
הכרת הלקוח
מטרתו של הליך הכרת הלקוח הינה סיוע בהערכת מידת הסיכון של מקבל השירות להלבנת הון ומימון טרור וסיוע בעמידה בחובות הקבועות בצו.
בכל הנוגע להליך הכרת הלקוח הקבוע בצו נותני שירותי מטבע מוצעים מספר שינויים בטיוטת צו נותני שירותי אשראי.
בין השינויים המוצעים:
עוסק במתן שירותי אשראי יחויב בביצוע הליך הכרת הלקוח בעת מתן אשראי ללקוח, שאת פרטיו יתעד ברישומיו.
הליך הכרת הלקוח, הקבוע בצו נותני שירותי מטבע, צריך להיעשות במתן שירות ללקוח קבוע. לקוח קבוע הוא מי שבוצעה בעבורו פעולה בודדת בסך 200,000 ₪ או מי שבוצעו עבורו במהלך 6 חודשים פעולות בהיקף מצטבר בסך 200,000 ₪.
השינוי המוצע בטיוטת צו נותני שירותי אשראי הינו כי נותן השירות יבצע הליך הכרת לקוח לכל לקוח וזאת בטרם ייתן לו שירות כל שהוא.
צו נותני שירותי מטבע קובע כי נותן שירותי אשראי לא ייתן שירות לאיש ציבור זר, בסכום העולה על 50,000 ₪ מבלי שניתן אישור לכך מנושא המשרה האחראי אצל נותן שירותי האשראי.
השינוי המוצע בטיוטת צו נותני שירותי אשראי הינו כי לא יינתן כל שירות אשראי לאיש ציבור בסיכון גבוה, הגדרה חדשה כאמור, מבלי שניתן אישור לכך מנושא המשרה האחראי אצל נותן שירותי האשראי.
היה והתברר לאחר ההתקשרות כי מקבל השירות הינו איש ציבור בסיכון גבוה- יופסק מתן השירות לאלתר, אלא אם ניתן אישור להמשך מתן השירות מנושא המשרה האחראי אצל נותן שירותי האשראי.
רישום פרטי הזיהוי
צו נותני שירותי מטבע קובע כי במתן שירות מטבע, בסכום העולה על 10,000 ₪ במזומן או בסכום העולה על 50,000 ₪ אם הפעולה אינה במזומן או מול מדינה/טריטוריה מהתוספת הראשונה בסכום העולה על 5,000 ש"ח, נדרש נותן השירות לרשום לגבי מבקש השירות/מקבל השירות את הפרטים הבאים: שם, מס' זהות, כתובת, ביחיד- מין ותאריך לידה ובתאגיד- תאריך התאגדות.
השינוי המוצע בטיוטת צו נותני שירותי אשראי הינו כי נותן השירות נדרש לרשום את כלל הפרטים כאמור לעיל וזאת לגבי כל מקבל שירות אשראי או מורשה חתימה בתאגיד שמקבל שירות.
צו נותני שירותי מטבע קובע כי בביצוע פעולה של העברה אלקטרונית מעל 5,000 ₪, מישראל לחוץ לארץ ומחוץ לארץ לישראל, נדרש נותן השירות לרשום את פרטי המעביר והנעבר- שם, מען ומספר זהות.
השינוי המוצע בטיוטת צו נותני שירותי אשראי הינו כי נותן השירות נדרש לרשום ולשמור, בכל אחד ממסמכי הפעולה, את פרטי המעביר והנעבר בביצוע פעולת העברה אלקטרונית מעל 5,000 ש"ח. בנוסף, נדרש נותן השירות לרשום ולשמור, בכל אחד ממסמכי ההעברה, גם את מספר החשבון של הנעבר במוסד הפיננסי אליו בוצעה ההעברה.
בנוסף, טיוטת צו נותני שירותי אשראי מציעה כי נותן השירות ירשום גם את פרטי הנהנה ביחיד/תאגיד וכן רישום פרטי המנהל הכללי בתאגיד או מי שמכהן בתפקיד דומה וזאת בהתאם לפרטים שנמסרו על ידי מקבל השירות.
אימות פרטים ודרישת מסמכים
השינוי המוצע בטיוטת צו נותני שירותי אשראי הינו כי נותן השירות יאמת את פרטי הזיהוי של מקבל השירות ומורשה חתימה בתאגיד וכן יקבל לידיו תעודת זהות או העתק מאושר שלה. כלומר, עפ"י טיוטת צו נותני שירותי אשראי לא ניתן לבצע זיהוי באמצעות רישיון נהיגה בתוקף, זאת בשונה מקביעת צו נותני שירותי מטבע.
שינוי נוסף בעניין זה, המוצע בטיוטת צו נותני שירותי אשראי, הינו כי זיהוי מקבל השירות באמצעות דרכון ישראלי יתאפשר רק בהתקיימות אחד משני תנאים: 1. הזיהוי נעשה מחוץ לישראל, 2. מקבל השירות חדל מלהתגורר בישראל באופן קבוע. במקרה בו יתבצע זיהוי באמצעות דרכון ישראלי, נדרש נותן שירות האשראי לאמת את פרטי הזיהוי בדרכון עם מסמך נוסף הנושא תמונה ומספר זהות.
לגבי אימות פרטי זיהוי של מקבל השירות, מוצע בטיוטת צו נותני שירותי אשראי כי לא ניתן יהיה לבצע אימות פרטים באמצעות כרטיס אשראי של מקבל השירות.
במקבל שירות שהוא תאגיד הרשום בישראל נדרש, בטיוטת צו נותני שירותי אשראי, כי נותן שירותי האשראי יקבל לידיו את המסמכים הבאים: 1. העתק מאושר של החלטת האורגן המוסמך בתאגיד לקבלת האשראי או אישור של עורך דין שהחלטה כאמור נתקבלה כדין; 2. העתק מאושר של החלטת האורגן המוסמך בתאגיד על קיום מורשה חתימה לשם קבלת האשראי או אישור של עורך דין על מורשי החתימה לשם קבלת האשראי.
לגבי לקוח שנחזה כנותן שירותי אשראי בעצמו, נדרש נותן השירות לקבל לידיו העתק מתעודת הרישום של הלקוח כנותן שירותי אשראי וזאת בטרם יספק את השירות המבוקש. בטיוטת צו נותני שירותי אשראי מוצע כי נותן השירות יוכל לחילופין לאמת את פרטי הלקוח אל מול מרשם נותני אשראי.
טיוטת צו נותני שירותי אשראי מציעה כי במתן שירות אשראי מחוץ לישראל יוכל נותן השירות לזהות את הלקוח באמצעות מסמכי הזיהוי המקובלים באותה מדינה ובלבד שקיימת חקיקה המחייבת זיהוי לקוחות.
טיוטת צו נותני שירותי אשראי מאפשרת זיהוי ללקוח קטין שטרם מלאו לו 16 שנים- באמצעות מסמך זיהוי של אחד מהאפוטרופסים שלו. (חוק הפיקוח מאפשר מתן שירות ללקוח החל מגיל 21)
הקלה נוספת המוצעת בטיוטת צו נותני שירותי אשראי עניין שמירת מסמכי הזיהוי הינה כי נותן שירותי האשראי יוכל לשמור את המסמכים באמצעות סריקה ממוחשבת.
הצהרת מקבל השירות
צו נותני שירותי מטבע קובע כי בטרם מתן שירות, לגבי פעולות חייבות בדיווח, ידרוש נותן השירות ממבקש השירות הצהרה חתומה בחתימת מקור.
השינוי במוצע בטיוטת צו נותני שירותי אשראי הינו כי בעתן מתן השירות ידרוש נותן השירות מהלקוח הצהרה חתומה בחתימת מקור אם הוא פועל בעבור עצמו או בעבור נהנה. היה והצהיר כי הוא פועל בעבור נהנה, ידרוש נותן השירות גם את פרטי הזיהוי של הנהנה.
כמו כן, נותן שירות האשראי יבדוק את סבירות ההצהרה על פניה.
זיהוי פנים אל פנים
צו נותני שירותי מטבע קובע כי בטרם מתן שירותי מטבע, בסכום העולה על 50,000 ₪ או בסכום העולה על 5,000 ₪ אם מעורבת מדינה/טריטוריה מהתוספת הראשונה, יזהה נותן השירות את הלקוח פנים אל פנים על פי מסמכי הזיהוי הקבועים בצו.
השינוי המוצע בטיוטת צו נותני שירותי אשראי הינו כי נותן השירות יבצע זיהוי פנים אל פנים, בכל מקרה, למקבל השירות או למורשה החתימה במקרה שמקבל השירות הוא תאגיד, וזאת בטרם יספק לו שירות אשראי כל שהוא.
שינוי נוסף המוצע בטיוטת צו נותני שירותי אשראי בעניין זה הינו כי זיהוי פנים אל פנים ללקוח בחו"ל יכול שיעשה גם על ידי "רשות שצוינה בסעיף 6 לאמנה לביטול דרישות האימות".
שינוי נוסף המוצע בטיוטת צו נותני שירותי אשראי הינו מצבים אפשריים בהם יוכל נותן שירותי האשראי לתת שירות מבלי לזהות את הלקוח פנים
אל פנים, אימות פרטים, דרישת מסמכים וחתימת מקור על הצהרת מקבל שירות. ואלו הם התנאים:
(1)העמדת אשראי נעשית במקום שאינו מקום השירות;
(2)בעסקת האשראי אין מעורבות של מדינה או טריטוריה המנויות בתוספת הראשונה;
(3)מקבל השירות אינו מקבל שירות בסיכון גבוה;
(4)נותן שירותי אשראי קיבל ממקבל השירות –
- העתקים של שני מסמכי זיהוי כאמור להלן: מסמך זיהוי הנושא תמונה, שם, מספר זיהוי, תאריך לידה ומען; ומסמך נוסף הנושא תמונה ומספר זהות, ובהעדרו – מסמך הנושא שם או מספר זהות וכן מען או תאריך לידה;
- העתק של הצהרת מבקש השירות לפי סעיף 5.
דיווח רגיל לרשות לאיסור הלבנת הון
טיוטת צו נותני שירותי אשראי מציעה כי נותן שירותי אשראי ידווח בדיווח רגיל לרשות המוסמכת, היא הרשות לאיסור הלבנת הון, על הפעולות הבאות:
(1) מתן אשראי למקבל שירות בודד בסכום של 50,000 ₪ לפחות.
(2) מתן אשראי למקבל שירות בודד שבו מעורבת מדינה או טריטוריה מהתוספת הראשונה, בסכום של 5,000 ₪ לפחות.
לגבי פרטי הדיווח שנשלח לרשות, טיוטת צו נותני שירותי אשראי מציעה את השינויים הבאים:
- לגבי הפעולה המדווחת: סכום הפעולה במטבע ישראלי; בפעולה במטבע חוץ יחושב סכום הפעולה לפי השער היציג, שפרסם בנק ישראל, הידוע ביום ביצוע הפעולה.
- פרטי האשראי – סוג האשראי, הריבית הנקובה בו, מספר התשלומים להחזר האשראי, סכום כל החזר ומועדו, וכן פרטי בטוחות שניתנו וערבים, ככל שקיימים.