חוק אשראי הוגן

ביום ה- 18.7.17 אישרה ועדת החוקה את "חוק אשראי הוגן" (הצעת חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות (תיקון מס' 3), התשע"ה- 2015) להצבעה בקריאה שניה ושלישית.

הצעת החוק באה בעקבות המלצותיה של הוועדה לשינוי כלכלי-חברתי. עיקר הצעת החוק הינו עדכון מנגנון תקרת הריבית והרחבת תחולת החוק גם על תאגידים בנקאיים וזאת לצד הגנה נאותה על הצרכנים בשוק האשראי.

במסגרת השינויים המוצעים בהצעת החוק הוצע כי החוק יחול גם על בעל רישיון למתן שירותי אשראי לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו- 2016.

בעלון זה נסקור את השינויים המוצעים הנוגעים לבעלי רישיון למתן שירותי אשראי בכלל ולעניין ניכיונות שיקים בפרט.

הגדרות

"הלוואה"- כל עסקת אשראי, לרבות ניכיון שטר, ולמעט סוגי עסקאות אשראי שנקבע לגביהן כי לא יחולו עליהן הוראות החוק, כולן או חלקן.

"מלווה"- מי שנותן הלוואה, ומי שעוסק בהפעלת מערכת לתיווך באשראי.

"מלווה מוסדי"- מלווה שהוא תאגיד בנקאי/תאגיד עזר/סולק, מבטח, חברה מנהלת, בעל רישיון למתן אשראי, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי, בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי.

"לווה"- יחיד המקבל הלוואה, וכן תאגיד מסוג התאגידים שקבע שר המשפטים (שעניינו ניכיון שטר), המקבל הלוואה.

"סכום ההלוואה"- הסכום שבו מחויב הלווה לפי חוזה ההלוואה, או כל חלק ממנו, לפי העניין, למעט ריבית וריבית פיגורים.

"ריבית"- ריבית או הפרשי הצמדה, לפי העניין.

"ריבית פיגורים"- ריבית שנדרש לווה לשלם בשל פיגור בתשלום לפי חוזה ההלוואה, בין שנקראת ריבית פיגורים ובין שנקראת בשם אחר, ולעניין ניכיון שטר- ריבית שדורש המלווה, מהלווה או ממושך השטר בשל אי-פירעון של השטר. לעניין זה לא יובאו בחשבון הוצאות שהוציא המלווה לשם גביית התשלום שהלווה פיגר בתשלומו.

"שיעור ריבית הפיגורים המרבי" – השיעור המרבי של ריבית פיגורים שניתן לקבוע בחוזה הלוואה ולגבות מלווה.

"שיעור העלות המרבית של האשראי" – שיעור העלות הממשית של האשראי המרבי שניתן לקבוע בחוזה הלוואה ולגבות מלווה.

"ריבית הליבור"- ריבית סמן יומית להלוואות בין בנקאיות לפרק זמן של שנה בין הבנקים בלונדון המתפרסמת לידיעת הציבור.

"תוספת"- כל סכום שנדרש לווה לשלם בקשר לחוזה ההלוואה מעבר לסכום שקיבל בפועל מן המלווה.

ריבית מקסימלית

חוק אשראי הוגן קובע ריבית מקסימלית אותה רשאים לגבות הגופים המלווים.

שיעור העלות המרבית של האשראי:

הלוואה הניתנת בשקלים- ריבית בנק ישראל (נכונה למועד כריתת חוזה ההלוואה) + 15%.

הלוואה הניתנת במטבע חוץ- ריבית הליבור+15%.

הלוואה קצרת מועד, במט"י או במט"ח, אינה עולה על 3 חודשים ואינה ניתנת להארכה, הניתנת על ידי בעל רישיון למתן שירותי אשראי- ריבית בנק ישראל / ריבית הליבור + 5%.

שיעור ריבית הפיגורים המרבי = שיעור עלות האשראי המרבי כפול 1.2, בחישוב שנתי.

ריביות אלו לא יחולו על הלוואה שניתנה לעוסק שלא לשימוש אישי, ביתי או משפחתי והיא מסוג ניכיון שטר שמשך מי שאינו הלווה או שניתנה כנגד המחאה של זכות לקבלת תשלום שאינה ניכיון שטר.

הריבית הפלילית:

הלוואה הניתנת בשקלים- ריבית בנק ישראל (נכונה למועד כריתת חוזה ההלוואה) + 30%.

הלוואה הניתנת במטבע חוץ- ריבית הליבור+30%. (במדינות שלא מתפרסמת ריבית ליבור לידיעת הציבור- ריבית הבנק המרכזי + 30%). 

עריכת חוזה בכתב, תיעוד הסכמת הלקוח וחובות גילוי

חוק אשראי הוגן קובע חובות גילוי חדשות למלווה ולפיו מלווה הנמצא לקראת כריתת חוזה הלוואה עם לווה נדרש למסור ללווה עותק מחוזה ההלוואה ולתת לו זמן סביר לעיין בחוזה לפני חתימתו.

 

עוד נקבע לעניין חובות הגילוי כי לאחר כריתת חוזה ההלוואה נדרש מהמלווה למסור ללווה עותק של החוזה החתום ועותק מתיעוד הסכמת הלווה לכריתת החוזה. כל אלו ימסרו ללווה בהתאם לפרטי ההתקשרות שמסר למלווה. לפי הגדרת החוק, "מסירה" כוללת גם אמצעים אלקטרוניים.

 

החוק קובע כי במסגרת חובת הגילוי המלווה נדרש לכלול בחוזה הלוואה, שעניינו ניכיון שטר, גילוי מלא של פרטי ההלוואה הכולל את הפרטים הבאים:

 

• שמם המלא, כתובתם ומס' תעודת הזהות של המלווה, הלווה, הערב להלוואה ומושך השיק. לרבות פרטי מסב השיק- ככל שידועים למלווה.
• הצעדים, על פי הדין ועל פי החוזה, שרשאי המלווה לנקוט בשל אי-תשלום במועד, לרבות העמדת הלוואה לפירעון מיידי, והתנאים לנקיטת צעדים אלה.
• שיעור ריבית הפיגורים בחישוב שנתי המביא בחשבון גם ריבית דריבית, כפי שידוע במעמד כריתת חוזה ההלוואה.
• קיומה של זכות לפירעון מוקדם של ההלוואה, תנאיה לעניין המועד למתן הודעה על הקדמת הפירעון ואופן מתן ההודעה, העמלות הכרוכות בפירעון המוקדם ואופן היוון יתרת ההלוואה. ניתן גם להפנות לנוסחה להיוון המתפרסמת באתר האינטרנט של המלווה.
• זהות הגורם המפקח על פעילותו של המלווה (הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר).

בנוסף במסגרת חובת הגילוי, בחוזה הלוואה שעניינו ניכיון שטר, נדרש המלווה למסור ללווה, בטרם ביצוע ניכיון השטר, מסמך משלים הכולל את הפרטים הבאים: סכום השטר, כל סכום שינוכה מהשטר, הסכום שקיבל הלווה בפועל, שיעור העלות הממשית של האשראי, שיעור ריבית הפיגורים בחישוב שנתי (המביא בחשבון גם ריבית דריבית) כפי שידוע במועד ניכיון השטר, שיעור העלות המרבית של האשראי החל לגבי ההלוואה, שיעור ריבית הפיגורים המרבי החל לגבי ההלוואה.

חוק אשראי הוגן קובע סנקציות פליליות כנגד מלווים שהפרו את הוראות החוק או פעלו במטרה להתחמק מהחובות או האיסורים הקבועים בחוק.

להלן יפורטו הסנקציות הנוגעות לנותני שירותי אשראי, המספקים שירותי ניכיון שטר, שפעלו במטרה להתחמק מהחובות או האיסורים הקבועים בחוק:

חוזה הלוואה בין מלווה ללווה טעון מסמך בכתב- מלווה אשר כרת חוזה הלוואה בלא מסמך במכתב דינו מאסר שלוש שנים.

חובת הגילוי בחוק, לעניין חוזה הלוואה שעניינו ניכיון שטר, קובעת דרישות רבות לעניין מסמכים ופרטים הנוגעים להלוואה וכן מסמך משלים כאמור- מלווה אשר כרת חוזה הלוואה, שעניינו ניכיון שטר, בלי לכלול את כלל הפרטים והמסמכים הנדרשים בחוק דינו מאסר שלוש שנים.

להלן יפורטו הסנקציות הנוגעות לנותני שירותי אשראי, המספקים שירותי ניכיון שטר, שהפרו את הוראות חוק אשראי הוגן:

מלווה אשר כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור הריבית הקבוע בתוספת השלישית לחוק (מט"י- ריבית בנק ישראל+30%, מט"ח- ריבית הליבור+30%) הידוע באותו מועד- דינו מאסר שלוש שנים.

מלווה אשר כרת חוזה הלוואה שבו שיעור ריבית הפיגורים הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור הריבית הקבוע בתוספת השלישית לחוק (כאמור לעיל) הידוע באותו מועד- דינו מאסר שלוש שנים.

להלן יפורטו הפעולות, הנוגעות לנותני שירותי אשראי המספקים שירותי ניכיון שטר, שביצוען על ידי המלווה יגרור בנוסף, הטלת קנס כספי בסך 29,000 ₪:

• כריתת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב.
• כריתת חוזה הלוואה שאינו כולל את הפרטים והמסמכים הקבועים בחוק במסגרת חובת הגילוי.
• כריתת חוזה הלוואה ללא תנאי לפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה לא יעלה על שיעור העלות המרבית של האשראי הידוע באותו מועד.

בנוסף רשאי המפקח על נותני שירותים פיננסיים, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר, להטיל על נותן שירותי האשראי עיצום כספי בסך 100,000 ₪ ליחיד, ואם הוא תאגיד- 250,000 ₪.

 

סייג לתחולת החוק

סעיף 15 (א) לחוק המוצע קובע סייג לתחולת החוק לפיו הוראות סעיף 2 העוסק בעריכת חוזה בכתב ותיעוד הסכמת הלקוח, סעיף 3 העוסק בחובת גילוי, סעיפים 5(ב), 5(ג)(1) ו- 5(ג)(2) העוסקים בהגבלת שיעור העלות הממשית של האשראי, סעיפים 6(ב), 6(ג)(1) ו- 6(ג)(2) העוסקים בהגבלה על ריבית הפיגורים) וסעיף 7 העוסק בהקדמת מועד הפירעון לא יחולו על מלווה יחיד שנותן הלוואה שלא דרך עיסוק.

לעניין זה יראו מלווה שנתן הלוואה למי שאינו קרוב משפחתו כמי שנתן הלוואה כדרך עיסוק.

"קרוב משפחה"- בן זוג, הורה, הורה הורה, בן או בת ובני זוגם, אח או אחות וילדיהם, גיס, גיסה, דוד או דודה וילדיהם, חותן, חותנת, חם, חמות, חתן, כלה, נכד או נכדה לרבות חורגים.